En el Perú existen dos sistemas de pensiones: el Sistema Nacional de Pensiones, administrado por la Oficina de Normalización Previsional (ONP), y el sistema privado a cargo de las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP).
Ambos esquemas tienen como objetivo administrar los fondos de los pensionistas para proporcionar pensiones de jubilación, orfandad, viudez, discapacidad, sobrevivencia, entre otros.
En emprendedor 365 te explicamos en detalle cómo funcionan y cuáles son las diferencias entre ambos sistemas de aportes.
¿Qué es una AFP?
Las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) son instituciones privadas que gestionan los fondos de sus afiliados con el fin de obtener rentabilidad a largo plazo, bajo la modalidad de cuentas personales o pensiones.
Estas administradoras invierten los fondos tanto en Perú como en el extranjero, de manera que tu jubilación se compone de los aportes realizados y de las ganancias generadas. Si estás considerando asociar tus aportes a una AFP, es importante tener en cuenta esta posibilidad de generar rendimiento.
¿Cómo funciona las administradoras de fondos de Pensiones en Perú?
Estas entidades financieras administran el dinero ahorrado de cada persona para que esté disponible al momento de la jubilación. Las AFP se basan en el ahorro de un porcentaje de los ingresos del trabajador durante varios años, ingresando ese dinero a una cuenta individual de capitalización (CIC).
Una AFP invierte esos fondos dentro y fuera del país, buscando generar ganancias a largo plazo. No es necesario un mínimo de años de aportes para recibir una pensión.
¿Cuáles son las AFP que hay en el Perú?
En el Perú existen 4 Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP):
- Profuturo (Grupo Scotiabank)
- AFP integra (Empresa SURA)
- Afp Habitat (Grupo económico chileno)
- Prima AFP (Grupo crédito)
¿Cuánto es el aporte en el sistema nacional y el sistema privado?
Para decidir entre los dos sistemas de pensiones, es crucial contar con la mejor información posible. Al optar por el Sistema Nacional, el 13% de tu salario va al fondo común de los jubilados.
Por otro lado, el aporte para el Sistema Privado es de aproximadamente el 12% (10% para el fondo propio y el otro 2% para la comisión de la AFP y la cobertura de seguro: invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio).
Para conocer más el detalle de todas las comisiones ingresa al portal de la Superintendencia de banca, Seguros y AFP SBS
¿Qué es la ONP?
El sistema nacional de pensiones es administrado por la Oficina de Normalización Previsional (ONP), un organismo público estatal que se encarga de la seguridad previsional de la población. Funciona como un sistema de reparto, donde los aportes de los trabajadores se asignan a las jubilaciones y pensiones de los actuales pensionistas.
¿Cómo funciona el sistema nacional de pensiones?
Este sistema utiliza un esquema de reparto. Tus aportes ingresan a un fondo común para pagar a los jubilados actuales. Para que sea sostenible, es esencial que la cantidad de trabajadores aportantes sea superior a la de pensionistas.
Al no tener una cuenta propia, no tienes la propiedad de tus aportes. Además, para recibir una pensión es necesario cumplir con 20 años de aportes. Si no llegas a este plazo, no recibirás una pensión ni podrás retirar tu dinero. La pensión máxima es de S/893.00 soles.
¿Cuál es la diferencia entre sistema privado y el nacional?
Cuando inicias tu vida laboral, puedes elegir entre el Sistema privado y el sistema nacional. Es una decisión importante que puede influir en tu futuro financiero. Aquí te explicamos las diferencias:
Sistema Privado de Pensiones (SPP)
- Cuenta Personal: Tus aportes van a una cuenta individual que crece mes a mes.
- Retiro para Vivienda: Puedes retirar el 25% de tu fondo para la cuota inicial de tu primer inmueble o para pagar tu hipoteca.
- Retiro del Fondo: Al jubilarte, puedes elegir retirar hasta el 95.5% de tu fondo o recibir una pensión.
- Sin Pérdida de Fondos: No necesitas un mínimo de años de aportes para recibir una pensión.
- Mayor Pensión Promedio: La pensión promedio en este sistema es S/1,050.
Sistema Nacional de Pensiones (ONP)
- Fondo Común: Tus aportes van a un fondo común que financia las pensiones de los jubilados actuales.
- Sin Retiro del Fondo: Solo recibirás una pensión si aportaste un mínimo de 20 años.
- Riesgo de Pérdida: No recibirás una pensión si no cumples con los 20 años de aportes.
- Sin Retiro para Vivienda: No puedes utilizar los fondos para comprar tu primer inmueble.
- Menor Pensión Promedio: La pensión promedio es de S/689.00.
Beneficios de aportar al sistema privado
- Ahorro Garantizado: Destinas una cantidad fija cada mes al ahorro.
- Rentabilidad a Largo Plazo: Te beneficias de las inversiones realizadas con tus fondos.
- Jubilación Anticipada: Puedes jubilarte al alcanzar la edad necesaria, sin completar los veinte años de aportes.
- Seguro Integral: Incluye cobertura por invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio.
- Aportes Voluntarios: Puedes realizar contribuciones adicionales en épocas de bonanza económica.
¿A qué fondo de pensiones conviene afiliarte?
El sistema privado ofrece la opción de jubilarte al alcanzar la edad necesaria, sin esperar a cumplir los años de aporte. Además, permite disponer de un adelanto de tus fondos si lo necesitas. Entre ambos sistemas, el privado es más conveniente por su flexibilidad y posibilidades de retiro.
Rentabilidad de las AFP
Si ya has decidido optar por el sistema privado y estás analizando la rentabilidad, aquí tienes la información. Para conocer la AFP más rentable, compara los costos de comisiones y primas del seguro contra la ganancia generada. Actualmente, Habitat tiene el mejor índice de rentabilidad nominal, seguido por Prima, Profuturo e Integra.
Conclusiones
Al momento de elegir entre las AFP o ONP es necesario comprender la manera en que estos dos sistemas funcionan. Es importante optar por algún Sistema Previsional para organizar nuestras finanzas de cara al futuro.
Que ese dinero que hoy aportamos en lugar de simplemente estar guardado nos pueda generar una rentabilidad con las AFP parece una forma inteligente de generar un rendimiento en los fondos de jubilación para nuestra vejez.
